「信托公司与股票配资」重磅落地!个人不良贷款可批量转让,这些机构尝鲜!如何影响2.8万亿市场?看全解读

(原标题:重磅落地!个人不良贷款可批量转让,这些机构尝鲜!如何影响2.8万亿市场?看全解读)时隔半年多,不良贷款试点扩容的“靴子”终于落地。券商中国记者从多方核实到,银保监会近

「信托公司与股票配资」重磅落地!个人不良贷款可批量转让,这些机构尝鲜!如何影响2.8万亿市场?看全解读

(原标题:重重落地!个人不良贷款可以批量转移,这些机构都尽力了!如何影响2.8万亿市场?见完整解释)

半年多过去了,不良贷款试点扩张的“靴子”终于落地了。

券商中国记者多方核实,中国保监会近日发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》(以下简称“《通知》”),启动单户企业不良贷款出售和个人不良贷款批量转移试点。

早在2020年6月,中国保监会就发布了行业内的咨询稿。与征求意见稿相比,本次发布的《通知》与征求意见稿最大的区别在于,批量转让的个人不良贷款的贷款类型不再包括征求意见稿中提到的个人住房抵押贷款和汽车消费贷款,主要包括个人消费信用贷款、信用卡透支和个人商业信用贷款。

事实上,行业多年来一直呼吁探索单户企业不良贷款和批量个人不良贷款的转移和处置,特别是在疫情影响后,银行不良贷款面临更大的增长压力,迫切需要拓宽处置路径和处置方式。保监会之前也多次提到,要坚决控制各种粉饰报表的行为,督促银行对资产进行分类,曝光不良资产,足额计提拨备。明确不良资产核销、批量转移、抵债资产处置等政策阻断点,引导银行多种方式增加不良处置。

但是,试点的实施只是银行不良资产多元化处置的一步,试点最终会取得什么效果还有待观察。特别是个人不良贷款的转移定价比较困难,批量转移的方式能有多大,还需要时间检验。

缓解商业银行不良贷款处置压力

中国银行业协会法律顾问、中国政法大学不良资产研究中心研究员卜祥瑞写道,企业债务的增加和疫情的影响,加大了商业银行处置不良贷款的难度。银行处置不良贷款渠道单一、包装困难等现实问题日益突出。贷款发放、贷款回收、资产转移和不良资产核销是有效的,但对处置不良贷款的影响有限。股票配资邮政《通知》的推出,放开了对单户企业不良贷款和批量个人不良贷款转移的限制,进一步拓宽了银行不良贷款处置渠道,有助于缓解商业银行处置不良贷款的压力。

中国保监会公布数据显示,2020年第三季度末,商业银行(法人,下同)不良贷款余额为2.84万亿元,比上季度末增加987亿元;商业银行不良贷款率为1.96%,比上季度末上升0.02个百分点。

在去年新增受疫情影响的不良贷款中,个人不良贷款的增加受关注影响较大,以不良信用卡贷款为例,根据央行发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》,截至第三季度末,银行卡发放信贷总额18.59万亿元,银行卡应付信贷余额7.76万亿元,半年累计逾期未偿信贷906.63亿元,同比增长6.13%

个人不良贷款批量转移一直是银行处置个人不良资产的“禁区”。目前,我行处置个人不良资产较为单一,主要包括催收或核销。即使是试点四年多的ABS,因为规模小,也只是一个小众领域。因此,有分析师认为,允许批量转移个人不良贷款可能与去年疫情以来个人不良潜在压力的增加有关。

卜祥瑞表示,个人贷款的不良资产不允许转移

在这次试点中,不仅是不良贷款的种类,还有参与试点的机构范围,以及不同类型机构的具体参与范围和方式。

至于试点机构,明确规定参与不良贷款试点工作的银行包括6家大型国有银行和12家全国性股份制银行。参与试点的不良贷款机构包括金融资产管理公司(AMC)、合格的地方资产管理公司和金融资产投资公司(AIC)。

据《21世纪经济报道》报道,就各试点参与机构的具体参与范围和方式而言,银行可以向AMC和当地资产管理公司划转单户企业不良贷款和批量划转个人不良贷款。地方资产管理公司单户企业不良贷款划转只包括省内(自治区或直辖市)银行,个人不良贷款批量划转不受地区限制。AIC可以参照资产管理公司的要求,将试点范围内的企业不良贷款进行债转股。

关于关注《通知》删除《征求意见稿》中提到的个人住房抵押贷款不良贷款的原因,卜祥瑞表示,《通知》明确界定了个人不良贷款转移试点范围,主要包括已纳入不良分类的个人消费贷款、信用卡透支和个人商业信用贷款,这三类贷款占个人贷款的比例相对较高。个人住房抵押贷款、个人商业抵押贷款等抵押物明确的个人贷款,要求银行自行代收,原则上不纳入对外批量划转范围。

虽然批量开展个人不良贷款转移试点有利于拓宽银行个人不良贷款处置路径,但未来这个领域有多大还有待观察。

北京某银行业资深分析师曾告诉一位券商中国记者,个人房贷和经营性贷款往往都有抵押资产,银行收不良贷款相对容易。相比之下,AMC在个人不良贷款的收集和处置方面经验很少。对于银行来说,批量转移个人不良贷款最关注的问题是能否税前扣除。由于个人不良贷款核销条件非常严格,打包转账的处置方式通常达不到银行贷款所得税税前扣除

标准。没有了抵扣所得税的优势,加上一些银行自身就有个人贷款的催收能力,批量转让给AMC的吸引力并不足。

“相较于对公不良,我国个人不良贷款规模并不大,加之个人不良贷款转让定价难度大,批量转让的途径究竟能做到多大规模,仍需观察。”上述银行业分析人士称,不过,对于一些自身没有能力建立催收团队的小银行而言,批量转让的方式或许更具吸引力。

卜祥瑞表示,《通知》对不良贷款受让的合规性也提出了进一步的要求。资产管理公司应建立完善与试点业务相关的催收制度、投诉处理制度,并配备相应机构和人才队伍。在清收方式上,资产管理公司对批量收购的个人贷款,只能采取自行清收、委托专业团队清收、重组等手段自行处置,不得再次对外转让,禁止暴力催收不良贷款。对于采取委托清收方式的,应当加强对清收机构管理,严禁委托有暴力催收行为、涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作。

除批量个人不良贷款转让外,此次拟试点的另一项创新在于单户对公贷款转让。按照现行的监管要求,目前银行转给AMC的对公不良资产包组包户数在3户以上。一AMC人士曾对券商中国记者表示,试点允许对户对公不良资产转让,这利于不良资产的挂牌交易,但处置效果可能不如资产包的形式。AMC从银行手中收购的不良资产包中,不是每户资产都能得到较好的处置收益,银行通常是“好资产”和“坏资产”搭配着打包出售,AMC更看重的是资产包的整体综合收益。单户对公不良资产转让因管理成本高,对AMC来说并没有明显优势,但这种转让形式或许对社会投资者更有吸引力。

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