「」金融下沉之草根调研 移动支付普及程度高 农村爱存款少理财但网贷流行

在农村地区,有金融科技的进步也有金融产品的“停滞”。比如手机支付方式已在农村极为普及,但是极少有人会使用信用卡,财富绝大部分仍是以存款形式储蓄在银行,同时网贷却在农村相对流行。

「」金融下沉之草根调研 移动支付普及程度高 农村爱存款少理财但网贷流行

在农村地区,金融技术进步,金融产品停滞不前。例如,移动支付在农村地区变得非常流行,但很少有人使用信用卡。大部分财富还是以存款的形式存在银行,而网贷在农村相对比较普及。

短暂的春节假期以失望告终,大家从遥远的家乡回到了城市工作。每年春节期间的城乡迁移,都能生出许多故事和感触,正是人们对中国本土社会的变迁和碎片化产生最强烈感受的时候。

其中有看得见的变化,比如乡道等基础设施的建设,村民消费水平和消费档次的提高,汽车的普及;与此同时,手机支付等其他工具性科技手段在农村得到了很好的推广和推广,即使是五六十岁的老人,使用率也非常高。

在农村,既有进步,也有停滞。比如很少有人用信用卡,大部分财富还是以存款的形式存在银行,很少投资理财。即使是那些在乡镇创业做生意的人,也很少使用银行贷款等金融产品,但网上贷款相对较受欢迎。

草根调研:手机支付大为普及 金融产品鲜少了解

科技发展似乎并没有造成城乡差距。

春节期间,记者询问了几十名生活在农村的人,包括农民工、在家生长繁殖的人或做餐饮等各种生意的人。年龄从三十多岁到五十多岁不等。在这次简单的调查中,记者了解到,移动支付方式在农村已经变得极其流行。无论是互贷转账还是日常消费,都是通过手机操作完成的。“这基本上是我们村里的每个人。会用的,除了那些年纪很大,不太可能用手机的老人。”村民告诉记者。

一个乡镇银行网点的工作人员也告诉记者,农村很少有人会去银行柜台办理现金业务,基本都是手机操作。“如果有人来柜台办理业务,我们会尽量让他们在自助机上完成。如果不操作,我们会给予指导。另外,来的客户也会想尽办法说服他们做手机银行。”

在这次简单的调查中,记者了解到,移动支付在农村已经变得极其普及,无论是贷款转账还是日常消费,都是通过手机操作来完成的。-新华社

虽然金融科技在农村已经陷得够深了,但金融产品似乎还没有在济南恒光股票配资得到同等程度的推广。在记者询问的这些人中,很少有人了解和接触到金融理财、各种贷款等金融产品,也很少有人使用信用卡,有些人甚至无法理解使用信用卡的逻辑。

“你拿那个做什么?我们没有像在城市工作的人那样每个月有固定的工资。如果我们不明白呢?”一个村民说。

与此同时,这些村民透露,他们的钱大部分以定期存款的形式存在银行,到期后不需要的话会继续存入。上述乡镇银行家向记者指出,一般农村网点,90%的业务是存款。在经济发达的网点,100个人中可能有二三十个人买理财,接触的大量村民存款大多在10万到几十万之间,少数达到百万规模。“很多农村人可能在支付宝等移动平台上操作理财,但很少来银行理财。”

人们对贷款产品也不熟悉。即使是创业或者开店做生意的人,也还是习惯于把积累的财富作为成本投入,把收入存在银行里。

一位在县城开蛋糕店的村民告诉记者,开店多年后,一开始投入了几万块,后来逐渐扩大规模。到现在,每年几十万的费用,都是他自己家里积攒下来的资金。另一个在农村务农的人也告诉记者,每年有几十万的流水。“我不敢扩大贷款规模。第一,不太了解。我没碰过这个东西。另一方面,我们的勇气还是比较小的。我觉得做事要谨慎。万一生意不顺利,贷款还没上?”

据记者从当地银行了解,除了政策性贷款,比如劝农种地的产品,其他产品很少面向个体户,只面向大规模经营的小企业主。他们可以提供抵押物或抵押品,贷款金额足够大,信贷成本可以弥补。年流量至少过百万,90%的个体户达不到这个标准。

一位地区银行家告诉记者,消费贷款和商业贷款并没有做太多。近年来,农村地区最受欢迎的贷款是汽车分期贷款。汽车和家用电器一样,已经走进农村的每一户人家。记者所在村90%以上的家庭都有购车经历,这涉及到金融的贷款、保险等相关服务,确实是一个巨大的市场。

然而,在贷款产品领域,另一种类型的贷款在农村地区很受欢迎,特别是在年轻人中,即在线贷款。这可能与网贷产品的无孔不入的宣传有关。此前,网络借贷广告一度被舆论热议。从另一个角度看,可能和它的下沉推广有关。

当地一家农村商业银行的业务人员向记者讲述了他遇到的情况。前不久,一位母亲因为儿子通过网贷借了很多高利息的钱,去银行借钱,这些钱被用来赌博,最终欠了一大笔债。

村民需求不强,机构供给意愿不强。传统的金融产品在农村地区似乎没有市场。这也可能是城市化进程中不可避免的现象。

根据数据,金融农村的总规模正在缩小。数据显示,2014年以来,涉农贷款和农村(县及县以下)贷款增速一直低于各类贷款增速,且在各类贷款中所占比重不断下降。截至2020年6

月末,农村贷款和涉农贷款余额占各项贷款余额的比重为18.9%和22.9%,分别较2014年下降4.3和5.2个百分点。截至2020年末,本外币涉农贷款余额38.95万亿元,同比增长10.7%,同期金融机构人民币各项贷款余额172.75万亿元,同比增长12.8%。不过,上述数据并未考虑城镇化因素。

乡镇银行痛点:成本高、业务少、风险大

即便农村金融规模已在收缩,多位乡镇银行业务人士依然对记者表示,乡镇银行数量严重过剩。

“正常来说,一个村镇一家银行完全可以满足当地业务需求,但事实上,现在一个村镇至少有一家农信社和邮储银行两家银行,有些地区还有农行和其他银行网点等三家或者四家。”一位邮储银行人士对记者说。

他表示,现在一是农村目前有较多的留守人口,很多村子基本就剩老年人在家,他们没什么金融需求,二是现在道路交通设施很完善,私家车也很普及,到附近银行网点很方便。一个中心城镇设置一个银行网点可以覆盖周边农村地区,“根据我们自己测算,落后地区的农村按照9公里作为半径设置一个网点就可以了。”

随着城镇化进程不断提速,村民市民化,农村金融需求在锐减;但从供给端来看,金融服务机构的数量却维持在高位,结果就是大量农村金融机构资源的闲置和浪费,人员工作严重不饱和。

上述邮储银行人士对记者说,很多偏远地区的农村网点,每年仅春节前后半个月时间相对较为繁忙,平日非常清闲,“业务员们就每天上午两个小时处理下工作,下午基本都在聊天等下班。”

这些人员成本则并不低,工资水平甚至比大城市普通白领还高。皖北地区某县城农商行业务员小静对记者透露,其刚毕业进入该行作为柜员,头几年年收入就已超20万。

“那时候日子过得很安逸舒适,小县城消费低工资高,钱都花不出去,工作又很闲,就是感觉小地方很落后封闭。”小静一直向往去大城市闯荡,见见世面,数年后,她辞掉了这份工作,来到上海一家企业,收入比当初在农商行反倒略低。

人员工资是农村金融机构的一项巨大的成本,并且很难“砍掉”,导致大量农村网点效益不好。另一位农商行人士对记者说,该行在全县有50多个网点,仅有8个网点能盈利,剩下的大概一半盈亏持平,一半亏损。

“业务单一并且没有规模,主要是存款、贷款都很少了,这些年贷款还在持续不断减少,加上利差收窄,这些乡镇银行网点很难赚钱。”上述邮储银行人士说。

他还告诉记者,其实很多乡镇银行机构并不像很多人理解的那样,以支持乡镇企业、产业为主要业务,这是个误解,他们主要的业务模式是在当地吸收存款,再利用这些资金进行同业投资,比如购买国有银行、股份制银行的同业理财、票据等,赚取利差,“我们同业业务的收入占比大概在三分之一,还在不断增长。”

另一个问题是乡镇银行不良高企。据记者从多位乡镇金融机构人士处了解,部分机构暗藏了大量风险,不良率高于对外数据。据知情人士透露,一家地级市农商行就由于风险太高,其人事安排、内部审计等事宜已被当地政府接管。

这些乡镇农村金融机构之所以暗藏大量风险,一方面与经济大周期密不可分,经济下行对这些经济欠发达地区的冲击更为严重,另一方面,其风控和治理乱象也一直被诟病。

上述几位当地银行业人士均对记者指出,在乡镇金融机构,一个普通的业务员都可能拥有无限的权力,内外勾结做假账、骗贷的事情时有发生。考核的压力也滋生了腐败的土壤。

事实上,近年来监管层也在大力推动村镇银行网点的风险管控和撤并工作。日前,银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》,《通知》指出,近年来,受多种因素影响,少数村镇银行逐渐劣变为高风险机构,严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。为推动村镇银行改革重组,银保监会出台了《通知》,以加快村镇银行补充资本,处置风险,实现可持续发展。

对此,有金融监管人士撰文解读称,这份《通知》事实上拉开了村镇银行乃至农村金融机构出清的序幕。从金融组织体系看,农村地区银行的出清是一个好的开端,这预示着市场化的力量不断壮大,乃至推动了金融体系自我净化,未来农村金融机构仍应坚守“服务本地”的定位。

但过程不易,存量博弈阶段由于涉及人员安排等诸多复杂事项,合并重组推进起来有一定难度。事实上,近年来,不少地区已经开启了村镇金融机构的合并新设,部分案例耗时之长令人瞠目,另一些形式上完成合并的案例也很难说成功,这或许在未来长时期内都是农村金融机构发展的一项重大课题。

(作者:方海平 编辑:周鹏峰)

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